银行信用卡发力“双11”大促专家：业务模式亟待创新如何运营留存高频用户是重点
财联社10月26日讯（记者 史思同）“双11”购物节节味渐浓。临近11月11日，各路电商平台、支付平台开始密集造势预热，大促气氛已然蔓延至银行金融机构领域。财联社记者注意到，近期，已有包括农业银行、工商银行、建设银行国有大行在内的多家银行纷纷推出信用卡“双11”福利活动。整体来看，银行信用卡多通过与各大电商平台及支付平台合作，推出双十一优惠券、满减券以及分期免息等各色优惠福利，从而吸引用户办理信用卡进行支付或是分期付款消费。在业内人士看来，这类电商购物节大促活动的交易规模和用户流量，是任何一家银行开展信用卡业务都不可能放松的必争之地。银行需要流量和消费场景，互联网平台需要资金和产品合规支持，二者未来加速合作是大势所趋。不过专家也指出，对银行而言，这场大促中能够让用户完成开卡、绑卡等前期步骤已经算是成功，但如何借此机会通过运营留存下来一批真正长期、高频的有效用户也是信用卡后续发展的重点。各大银行密集推出“双11”信用卡优惠福利其中工商银行联合支付宝推出了“爱购11.11”活动，工行信用卡持卡人登录支付宝活动页面参与抽奖，有机会获得银行30元红包（有效期3个自然日），满500元可用，红包共计发放3万个，每持卡人活动期间限享一次。农业银行携手各大支付平台推出信用卡“首绑福利”，“双11”期间在微信、支付宝、云闪付、京东、美团及抖音等平台首次绑定农行信用卡将赠送不同额度等返现券或是权益礼包，同时还有在各个平台的返现、随机立减、分期支付满减等活动。建设银行龙卡信用卡则是在商超购物、餐饮美食、出行玩乐等多方面均推出优惠活动，包括京东商城、京东到家的满减优惠，以及美团、永辉、麦当劳、携程等多家线上平台或线下门店的6.6折优惠，最高可减6元-66元。同时，还有浙商银行信用卡支付宝“双11”特惠包括信用卡消费满减、分期满减以及分期最高24期免息等多重促销优惠；杭州银行联合淘宝/天猫及京东推出信用卡支付满300减30、满千减百的满减活动；江西银行则是与淘宝/天猫合作推出信用卡支付满100减10元优惠。此外还有多家银行选择联合互联网平台共同打造联名信用卡，进一步推出“双11”多重优惠活动。如京东联合招行、浦发、平安等多家银行共同推出的京东联名信用卡，“双11”期间新用户可领100元无门槛立减券，同时还可以在指定时间抢满减券、红包雨，以及参与消费抽奖等活动。为迎接“双11”，江苏银行与广发银行也在支付宝推出了联名信用卡“蚂蚁宝藏信用卡”， 用户开卡后可在“双11”期间获得两张50-50.01元的无门槛淘宝购物红包，而“双11”过后还能连续数月每月领取满减红包，同时用户在淘宝、天猫使用该信用卡分期付款还可享受3期免息权益。整体来看，活动时间方面，各家信用卡“双11”优惠活动的时间略有差别，目前多数已经开启预热；活动内容方面，各家优惠福利多以优惠券、满减券以及分期免息为主，具体优惠力度有所不同，但往往针对新用户有更大的优惠；活动平台方面，多家银行信用卡主要与线上电商平台、支付平台进行合作，同时也有如建行龙卡般与线下商超门店携手推出促销优惠。在业内人士看来，“双11”是各大商家促销的重要时机，客户消费需求较为旺盛，对资金的需求也比较高，此时各银行金融机构推出配套优惠，并且针对新客开展各种免息分期活动，能够更轻松获客，促进信用卡分期贷款规模增长。如何留存长期、高频的有效用户是关键“银行加入‘双11’电商促销大战是一个常规的打法，这类大促活动的交易规模和用户流量，是任何一家银行开展信用卡业务都不可能放松的必争之地。”据博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析，一方面银行能够利用大促的时机及互联网平台的流量吸收一些新的信用卡用户，同时跟场景深度绑定，鼓励消费者通过信用卡透支消费，促使信用卡交易额实现一定的增长。一方面银行各种促销活动也为消费者提供了资金方面的支持，同时也促进电商商品的服务及销售，进一步提升销量。“并且在此基础上，也在释放消费需求、促进消费恢复方面发挥了积极作用，可以说是多方受益。”在他看来，银行需要流量和消费场景，互联网平台需要资金和产品合规支持，二者在用户流量和资金支持上相互借力，银行与互联网平台加速合作一定是大势所趋。而联名信用卡也是二者合作的方式之一，但还需要注意隐私泄露等风险以及符合金融监管局的合规要求。同时他进一步指出，这场大促中能够让用户完成开卡、绑卡等前期步骤已经算是成功，但还可以借此机会做一些产品类型的创新，通过运营留存下来一批真正长期、高频的有效用户，这也是后续的重点。而在独立国际策略研究员陈佳看来，受到消费平台向线下商圈挤压的银行业信用卡业务如今高度内卷，在筹建银行网上商城对标平台策略进展不顺的情况下，不得已回到线上平台与消费平台直接正面硬刚。“在消费平台自己都开始对‘双11’的价值开始重思考的当下，银行业信用卡业务还在不计成本的杀入红海，本质上是的业务模式创新不足、思维僵化导致的苦局。”他直言。实际上，近年来，我国信用卡市场增长放缓，竞争加剧。业内普遍认为，未来银行要想在信用卡的市场竞争中突出重围，不仅需进一步创新营销方式，同时还要寻求差异化发展，进一步细分客户群体，融入和满足不同消费者的刚性消费需求。对此陈佳也表示，目前银行在信用卡增值业务领域不断加大创新力度，持续拓展定制化信用卡产品开发场景，同时以基于文体娱乐载体的信用卡新品类为基础，不断进行物理商圈与虚拟商圈综合化营销等等，中国的信用卡市场发展在金融科技带动下正在出现一个小高峰。
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